Capítulo 8

Para más ricos o más pobres

Trabajando Juntos en las Finanzas

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Debra: Ninguna pareja, independientemente de su nivel de ingresos, puede escapar de la gestión y negociación de las finanzas. Como la mayoría de las parejas, hemos tenido que negociar diferentes enfoques hacia las finanzas, particularmente durante nuestros primeros años de matrimonio. Richard, como soltero de larga data, estaba acostumbrado a disponer de su dinero para gastarlo como quisiera. Era un asiduo cliente de restaurantes de comida rápida y gastaba su dinero en una variedad de pasatiempos, como golf, ciclismo y esquí. Las circunstancias de mi familia de origen y mi tiempo como madre soltera me llevaron a un estilo financiero frugal de contar cada centavo y distinguir continuamente entre necesidades y deseos, y generalmente no comprar los deseos. En nuestros primeros años de matrimonio, la compra de Richard de mantequilla real o aderezo ranch de la cremería de BYU me molestaba porque veía estos artículos más caros como artículos de lujo. Admito que me quejaba con Richard de que estaba desperdiciando nuestro dinero.

Aunque no valoraba los artículos que Richard valoraba, sí valoraba decorar mi hogar para crear un ambiente cómodo en el que pudiera sentir el Espíritu. Richard nunca hubiera elegido usar su dinero para comprar decoración para el hogar y estaba satisfecho con muebles desparejados. No podía entender por qué me molestaban sus viajes a McDonald’s y Krispy Kreme Doughnuts por compras relativamente minúsculas cuando yo podía desear gastar una cantidad mucho mayor de dinero en una pieza de mobiliario.

Tuvimos que trabajar concienzudamente en estos y otros asuntos relacionados con nuestras finanzas. Algunos problemas se resolvieron con bastante facilidad, mientras que otros continuaron surgiendo repetidamente durante muchos años. Sin embargo, ahora disfrutamos de la unidad. Seguimos teniendo mantequilla real y aderezo ranch de la cremería de BYU en el refrigerador, Richard disfruta de sus donas y comida rápida, y también tenemos un hogar cómodamente decorado. Cuando surgen problemas financieros mayores, ahora podemos resolverlos sin competencia y discusión.

Los hábitos o creencias financieras son un tema cultural, en gran parte arraigado en nuestra familia de origen. Tal vez vienes de una familia acomodada y tu cónyuge proviene de una familia de clase media o de nivel socioeconómico más bajo. Tal vez vienes de una familia numerosa que siempre estaba luchando financieramente, mientras que tu cónyuge proviene de una familia pequeña en un entorno de clase media cómoda. O tal vez tú y tu cónyuge provienen de hogares de bajos ingresos, pero tus padres aceptaron asistencia a largo plazo de la Iglesia o del gobierno, mientras que los padres de tu cónyuge trabajaron en tres empleos para llegar a fin de mes, sin aceptar ninguna asistencia financiera de fuentes externas. Estas diferencias culturales, y la multitud de otras constelaciones financieras dentro del matrimonio, requieren una gran cantidad de atención sensible porque afectan nuestra capacidad para llegar a un acuerdo sobre cómo generar ingresos y gestionar nuestros gastos.

Las cantidades específicas de dinero generalmente no causan la dificultad en la unidad matrimonial; la dificultad radica en cómo tomamos decisiones juntos sobre esas cantidades de dinero. Para aquellos que no aprenden a negociar este aspecto vital de su matrimonio de manera saludable, a menudo vienen problemas graves. Las finanzas representan uno de los predictores más fuertes de infelicidad marital y eventual divorcio. En un estudio de 2012 que examinaba las finanzas y el divorcio, los investigadores analizaron datos longitudinales de más de 4,500 parejas como parte de la Encuesta Nacional de Familias y Hogares. Encontraron que discutir sobre dinero era el principal predictor de divorcio, independientemente de los ingresos, deudas o patrimonio neto. La investigación también encontró que, en relación con el conflicto marital, las discusiones sobre dinero eran más largas y generalmente más intensas que otros tipos de desacuerdos maritales. Por lo tanto, el problema que surge para las parejas que no trabajan bien juntas financieramente puede muy bien poner en peligro la supervivencia a largo plazo del matrimonio. Para evitar tal dificultad, ahora discutimos varios principios que ayudarán a las parejas a buscar estabilidad y unidad matrimonial en las finanzas.

Las finanzas pertenecen a la pareja.

Es fundamental que tanto el esposo como la esposa estén informados y participen activamente en las finanzas familiares. Aunque un cónyuge puede encargarse de pagar las cuentas por simplicidad, ambos deben estar igualmente al tanto en todo momento de lo que está sucediendo con el dinero. Pagar cuentas o préstamos, hacer inversiones y similares deben discutirse abiertamente con frecuencia.

En un folleto publicado por la Iglesia sobre finanzas, el élder Marvin J. Ashton indica: “La gestión de las finanzas familiares debe ser mutua entre esposo y esposa con una actitud de apertura y confianza. El control del dinero por parte de un cónyuge como fuente de poder y autoridad causa desigualdad en el matrimonio y es inapropiado. Por el contrario, si un cónyuge se aparta voluntariamente por completo de la gestión financiera familiar, eso es una abdicación de la responsabilidad necesaria.”

Desafortunadamente, con demasiada frecuencia las mujeres han tomado un asiento trasero en esta área, ya sea por su propia elección dejando todo lo financiero a sus esposos o siendo coaccionadas por sus esposos, quienes han asumido unilateralmente todas las responsabilidades. La experta financiera Suze Orman explica a todas las mujeres: “Involucrarse en las finanzas no se trata de que él ceda poder o cuestione sus habilidades. Se trata de tu necesidad de ser conocedora y estar involucrada. Compartir la responsabilidad con él.”

Reflexiones: Cuando nos casamos, compartir equitativamente una cuenta de estudiante con unos $500 no fue tan difícil. Pero después de graduarnos, cuando realmente teníamos algo de dinero, no siempre fue fácil ceder el 50 por ciento del control como el único sostén de la familia. Crecí en un hogar extremadamente frugal y me gusta ahorrar. Y, sí, mi esposa también valora el ahorro, pero también cree que el dinero es una herramienta y que está bien gastar algo de él. Bueno, durante muchos años, me horrorizaba el recibo de la compra, especialmente cuando ella llegaba a casa con golosinas u otras cosas “caras” que pensaba que podíamos prescindir. Sabía que mi esposa también había crecido en un hogar frugal, así que estaba bastante desconcertado. Pensaba, “¿Por qué tiene que gastar tanto?” Pero después de muchos años y muchas discusiones, finalmente penetró en mi cerebro que para ella era igual de difícil, si no más, gastar ese dinero, sin saber con certeza si yo, como sostén de la familia, podría reponerlo. No estoy seguro de cuál fue el catalizador exacto, pero ahora confío completamente en ella. Ella sabe lo que nuestros hijos necesitan, y sé que está considerando cuidadosamente cada compra. Y ahora, cuando llega a casa con la caja ocasional de donas, me permito disfrutar de cada bocado.

Para las parejas que viven solo del ingreso del esposo, debe haber una sensibilidad particular respecto a las finanzas en relación con sus respectivos roles. Muchas madres que se quedan en casa “equiparan un cheque de pago con el poder” y, por lo tanto, sienten que no tienen poder o tienen un poder limitado en su relación, ya que su trabajo no es compensado financieramente. Orman declara enfáticamente a estas mujeres:

Escuchen y escuchen bien: El trabajo de la madre que se queda en casa es igual al trabajo del sostén de la familia. Por favor, lean eso de nuevo. Tu trabajo es tan importante, vital y necesario como el de tu esposo que gana un cheque de pago. . . .

. . . Ninguna madre que se quede en casa debería tener que pedir dinero o sentirse culpable por gastar dinero. Comportarse de esa manera supone que el dinero que entra es “de él.” No es de él, es tuyo. De ambos.

Recordemos el consejo de la proclamación de la familia de la Iglesia de que estamos obligados a ayudarnos mutuamente en nuestras respectivas mayordomías “como socios iguales.” En una relación eterna, nadie tiene el 51 por ciento de la autoridad, mientras que el otro tiene solo el 49 por ciento. En un matrimonio eterno, cada pareja tiene igual autoridad, igual poder y igual voz, ya que los socios son absolutamente, inequívocamente iguales. Si hay un diferencial de poder en tu matrimonio, probablemente reconocerás las dificultades que esto crea no solo en tu relación financiera, sino en toda tu relación en general. Las decisiones financieras deben discutirse y luego perseguirse solo cuando hay acuerdo entre ambos cónyuges. Esto también fortalecerá la calidad de la relación matrimonial, ya que los sentimientos de propósito compartido y asociación se ven reforzados.

Richard: Debra y yo siempre hemos trabajado juntos en nuestras finanzas. Ha sido una tremenda bendición tanto para nuestro matrimonio como para la construcción de la estabilidad financiera. La disciplina financiera de Debra me ha contagiado, y debido a este patrón de cooperación, hemos podido ser mucho más eficientes financieramente de lo que habríamos sido si hubiéramos tratado de tomar decisiones financieras por separado. Además, ha habido varias ocasiones en las que hemos sentido que debido a que hemos reflexionado y consultado juntos, el Señor nos ha guiado y protegido financieramente también. Compartiremos una de estas experiencias en el capítulo 9 cuando hablemos del valor de reflexionar juntos como pareja sobre las decisiones financieras.

Reflexiones: Como joven familia de estudiantes en dificultades, mi esposa y yo nos enfrentamos a una de las decisiones más difíciles en nuestro matrimonio temprano: pagar diezmos y ofrendas de ayuno o quedarnos sin comida. Con un hijo de un año, la decisión fue aún más difícil. Teníamos veinte dólares para llegar al próximo cheque de pago, una semana y media de distancia. Luchamos con los pensamientos de “El Señor entenderá” y “Él sabe que lo compensaremos más tarde.” Después de un consejo en oración, ambos sentimos que debíamos confiar en el Señor, así que pagamos nuestras ofrendas al Señor, dejándonos con doce dólares para pasar. Éramos muy nuevos en el barrio; nadie sabía de nuestra situación ni siquiera nuestros nombres. Asistimos a nuestras reuniones dominicales y entregamos discretamente nuestra ofrenda al Señor. Después, condujimos a casa, llenos tanto de felicidad como de preocupación. Cuando nos acercamos a la puerta, nos sorprendió encontrar una caja que contenía leche, comida y suministros con una nota: “Sentimos que podrían necesitar algunas cosas, bienvenidos al vecindario.” Sabíamos que era un regalo del cielo porque habían escrito mal nuestros nombres; no conocían nuestros nombres, pero el Señor sí. Él siempre ha prometido, “Pruébame ahora en esto…  si no os abriré las ventanas de los cielos.”

Principios de vida providente.

A lo largo de los años, la Iglesia ha promovido varios principios financieros básicos de vida providente. Cinco de estos principios son específicamente útiles cuando se aplican al matrimonio; incluyen pagar diezmos y ofrendas, evitar deudas, usar un presupuesto, construir una reserva y enseñar a los miembros de la familia. Ahora examinaremos cada uno de estos principios y discutiremos cómo podrían ayudar a fortalecer y proteger el matrimonio.

Pagar diezmos y ofrendas.

El principio fundamental de la seguridad financiera, estés casado o no, es pagar diezmos y ofrendas. “Diezmar es dar libremente una décima parte de los ingresos anuales al Señor a través de Su Iglesia.” El Señor ofrece una promesa a aquellos que confían en Él con sus finanzas. Leemos en Malaquías 3:10, “Traed todos los diezmos al alfolí y haya alimento en mi casa; y probadme ahora en esto, dice Jehová de los ejércitos, si no os abriré las ventanas de los cielos, y derramaré sobre vosotros bendición hasta que sobreabunde.” Creemos firmemente en esta promesa.

Aunque pagar el diezmo es una práctica fundamental en sí misma, pagar una ofrenda generosa de ayuno a veces puede pasarse por alto. El presidente Spencer W. Kimball dijo lo siguiente en referencia a la idea de hacer una donación liberal:

A veces hemos sido un poco tacaños y hemos calculado que para el desayuno tuvimos un huevo y eso cuesta tantos centavos y luego damos eso al Señor. Creo que cuando somos acomodados, como muchos de nosotros somos, debemos ser muy, muy generosos. . . .

Creo que debemos ser muy generosos y dar, en lugar de la cantidad que ahorramos con nuestras dos comidas de ayuno, quizás mucho, mucho más, diez veces más donde estamos en posición de hacerlo.

Consideremos ofrendas generosas cuando discutamos con nuestro cónyuge el presupuesto de nuestros diezmos y ofrendas.

Parece paradójico que vivir con menos dinero pueda bendecirnos con un excedente tanto temporal como espiritual. Sin embargo, Dios bendice a aquellos que obedecen fielmente este mandamiento. De hecho, es “Dios quien da el crecimiento” (1 Corintios 3:7). Aunque usamos nuestros ingresos para pagar el diezmo, es mucho más que eso. Se ha dicho que “pagamos el diezmo con fe y no con dinero.” Muchas parejas pueden testificar de la promesa de Malaquías de que al dar, las ventanas de los cielos se abren. Tenemos el testimonio personal de que el Señor cumple Sus promesas: “Porque Él cumplirá todas Sus promesas que te hará, porque ha cumplido Sus promesas que hizo a nuestros padres” (Alma 37:17). Realmente nos ha bendecido no solo temporalmente sino también espiritualmente porque lo hemos puesto primero en este mandamiento.

Quizás uno de los hallazgos más fascinantes en los últimos años que confirma las bendiciones de dar proviene de la investigación de Arthur Brooks, un conocido economista y presidente del American Enterprise Institute. Brooks encontró que la donación caritativa tiene una fuerte relación con la riqueza y la salud personal y que un aumento en la riqueza está directamente relacionado con cuánto se da. Esto parece contradictorio. Sin embargo, a lo largo de varios tipos de estudios de investigación, Brooks encontró la misma respuesta una y otra vez: dar lleva a recibir. Brooks explicó: “Si tienes dos familias que son exactamente idénticas, en otras palabras, misma religión, misma raza, mismo número de hijos, mismo pueblo, mismo nivel de educación, y todo es igual, excepto que una familia dona cien dólares más a la caridad que la segunda familia, entonces la familia donante ganará en promedio $375 más en ingresos que la familia no donante, y eso es atribuible estadísticamente al regalo.”

¡Nos encanta cuando la ciencia se pone al día con la verdad revelada! El Señor realmente nos bendecirá financieramente cuando confiemos fielmente en Él con el primer 10 por ciento de nuestras finanzas. Sin embargo, como muchos pueden atestiguar, las bendiciones de pagar diezmos y ofrendas pueden no ser siempre financieras; pueden venir en forma de protecciones o bendiciones físicas o espirituales. El Espíritu nos ha susurrado en ocasiones a nosotros y a otros que ciertas bendiciones no financieras estaban directamente relacionadas con el cumplimiento de los diezmos y ofrendas. Brooks ofreció este resumen de su investigación, que destaca tanto las bendiciones temporales como espirituales de dar financieramente: “Los donantes son más saludables, más felices y más ricos.”

La conclusión es esta: Pagar nuestros diezmos y dar ofrendas generosas son las mejores inversiones que podemos hacer, no solo para nuestras finanzas familiares, sino también para nuestra protección espiritual y física. Dios nos ha dado todo. Nos pide que le devolvamos a Él el 10 por ciento para el diezmo, más para las ofrendas. Luego nos deja conservar el resto. Magnifica lo que queda y nos bendice, especialmente en nuestro matrimonio.

Reflexiones: Aprendí una lección muy inesperada asociada con las promesas del Señor con los diezmos y ofrendas. Acababa de llegar a mi habitación de hotel. El teléfono sonó y la voz dijo: “Tienes una llamada urgente.” Todo lo que recuerdo de esa llamada es, después de verificar mi identidad, que el oficial de policía dijo: “Toda tu familia ha estado involucrada en un accidente automovilístico, y necesitas venir al hospital lo antes posible.” Mi esposa y los cinco niños fueron golpeados por detrás, y la camioneta había dado tres vueltas, expulsando a dos de mis hijos. Estaban en una sala de emergencias a seiscientas millas de distancia, y no pude conseguir un vuelo esa noche. Caí de rodillas en pánico y dolor: sufriendo, preocupándome. Me arrodillé y rogué, supliqué y prometí. La voz del Espíritu me sobrecogió y habló al centro de mi alma: “Vuelve a mí, y yo volveré a ti.” Estas palabras me sorprendieron. Estaba orando por mi familia, y el Señor llevó mi mente directamente a Sus promesas en Malaquías, luego a una referencia a una promesa que nunca antes había entendido de esta manera. “Y reprenderé por vosotros al devorador, y no os destruirá el fruto de la tierra” (Malaquías 3:11). El Señor, de hecho, bendijo y protegió el fruto de mi tierra: mi familia solo recibió cortes menores (necesitando solo algunos puntos) y conmociones cerebrales menores. Incluso nuestro hijo de un año, que había sido expulsado del coche, estaba sentado en su asiento de coche en el césped sin lesiones. Ángeles nos asistieron; las oraciones fueron escuchadas. Estaré eternamente agradecido al Señor.

Evitar deudas.

Hace algunos años, se produjo un breve sketch en el programa de televisión Saturday Night Live con Steve Martin, Amy Poehler y Chris Parnell titulado “No compres cosas que no puedes pagar.” El sketch está lleno de sátira, ya que Parnell enseña a Martin y Poehler sobre un plan “revolucionario” para salir de deudas al presentar un libro titulado No compres cosas que no puedes pagar. Martin y Poehler actúan desconcertados y sorprendidos por la idea. Millones de espectadores de Saturday Night Live se rieron y rieron, y cada vez que volvemos a ver el sketch, por muy tonto que lo pensemos, nos reímos. Como dijo un crítico:

Todos nos reímos a carcajadas de lo ridículo que es, pero todos somos un poco culpables de hacer las mismas cosas de las que nos estamos riendo, por eso nos reímos. . . .

Cómo comprar cosas caras usando el dinero que ahorras: un principio de sentido común con el que muchos de nosotros luchamos por comprender.

¿Cuántos de nosotros compramos cosas que no podemos pagar?. . .

Nos reímos de la estupidez de la pregunta, “No tengo suficiente dinero para comprar algo, ¿debería comprarlo de todos modos?” . . .

Mientras el video es una buena risa, enseña el concepto más básico de las finanzas personales: vivir con menos de lo que ganas y no comprar cosas que no puedes pagar.

Como el sketch cómico retrata, evitar las deudas es uno de los grandes desafíos de nuestro tiempo y es un punto de presión, particularmente en el matrimonio.

Hemos buscado adherirnos al principio enseñado en este sketch. Planeamos con anticipación para una compra significativa y comenzamos a ahorrar. Cuando anticipábamos tener más hijos, nos dimos cuenta de que necesitaríamos cambiar de nuestro sedán y comprar un vehículo más grande. Las minivans son caras, así que comenzamos a ahorrar varios años antes de que realmente necesitáramos hacer la compra. Cuando llegó el momento de comprar el vehículo, queríamos ser muy cuidadosos al usar este dinero duramente ganado y duramente ahorrado sabiamente. Hicimos mucha tarea sobre qué comprar y dónde comprar. Al final, aunque tomó mucha investigación y causó inconvenientes (tuvimos que viajar desde nuestro hogar en Utah hasta California), pudimos encontrar una van usada con muy pocos kilómetros por aproximadamente la mitad del costo de una nueva y la compramos con dinero ahorrado. Sin deudas. Sin pagos mensuales. Y como encontramos un buen trato, nos sobró dinero para usar en otras compras deseadas.

Evitar las deudas es más fácil cuando las parejas casadas consideran sus finanzas sagradas y buscan “apelando al Señor para todas las cosas que deben hacer con ellas” (Alma 37:16). Un consejo que se nos dio durante nuestra ceremonia de sellamiento en el templo fue tener cuidado de no obsesionarnos con “seguir el ritmo de los Jones” y ser modestos en nuestras compras. Hemos buscado seguir este consejo y hemos rezado explícitamente a lo largo de los años para que nuestro Padre Celestial nos ayude a “ser administradores sabios de nuestros recursos financieros.” Esta oración está en línea con una enseñanza del élder Joe J. Christensen de los Setenta: “Nuestros recursos son una mayordomía, no nuestras posesiones. Estoy seguro de que literalmente se nos pedirá que rindamos cuentas ante Dios sobre cómo los hemos utilizado para bendecir vidas y construir el reino.” Creemos que hemos sido bendecidos al buscar conscientemente la ayuda de nuestro Padre Celestial para ser administradores financieros sabios. Hemos sido impulsados a buscar la frugalidad lo mejor que podemos para evitar las deudas y permanecer financieramente sólidos. Esto ha requerido el sacrificio de algunas cosas que hemos querido. Sin embargo, a través de la paciencia, la disciplina financiera y la asistencia de Dios, hemos podido obtener no solo las cosas que necesitamos sino a veces las cosas que queremos: “Por tanto, que mi siervo… asigne a este pueblo sus porciones, cada hombre según su familia, según sus circunstancias y sus deseos y necesidades” (D. y C. 51:3).

Richard: A veces Dios hace posible que obtengamos lo que queremos. Cuando Debra y yo nos conocimos, yo estaba buscando casa; anhelaba vivir donde las casas estaban más separadas, donde podía tener algo de terreno y una hermosa vista. Cuando nos comprometimos, las realidades de convertirme en esposo y padre instantáneo me obligaron a dejar ese sueño a un lado por unos años. Sin embargo, mi sueño continuó, y hubo momentos en que fantaseaba mirando casas disponibles en áreas deseables en línea. Con el tiempo, encontré una casa y un lugar que me encantaba. No era inusual para mí tomar un pequeño desvío después del trabajo y pasar por la casa “de camino a casa,” a treinta minutos en cada dirección fuera de mi camino.

Basado en el mercado de la vivienda en ese momento, comprar la casa habría sido un gran estiramiento financieramente. Reflexioné sobre cómo se podría pagar la casa y reuní toda la información que pude sobre lo que nos costaría hacer el movimiento. Contacté a la ciudad para preguntar sobre impuestos y servicios públicos, calculé los costos de gasolina por la distancia extra que tendría que recorrer para ir al trabajo, y hablé con personas que vivían en el área para averiguar sobre otros costos que no había anticipado. Debra y yo discutimos y reflexionamos sobre todas estas cosas juntos. Sin embargo, cuando todo estaba dicho y hecho, la única conclusión era que no podíamos permitirnos, ni justificar, hacer el movimiento. Tomé tristemente la difícil decisión de alejarme de la casa y mi sueño.

En el transcurso de los dos años siguientes, la economía y el mercado de la vivienda cayeron. Continué observando la actividad de la casa en el mercado de la vivienda desde la distancia, teniendo una esperanza silenciosa de que el precio bajara. Observé cómo la casa iba y venía del mercado y luego volvía a estar bajo contrato. Sin embargo, sin darme cuenta, más tarde volvió al mercado. Un día me metí en línea para ver casas en el área y me sorprendió descubrir que la misma casa seguía sin venderse. Y para mi agradable sorpresa, su precio había bajado significativamente, más del 25 por ciento de su precio original dos años antes. ¡No podía creerlo! Rápidamente recalculé nuestras finanzas con el nuevo precio de venta y descubrí que esta vez la compra se ajustaba cómodamente a nuestro presupuesto.

Las cosas se movieron rápidamente después de eso. En dos meses habíamos hecho una oferta por la casa, negociado un precio de compra aún más bajo (que terminó siendo el mismo precio que habíamos pagado por nuestra casa más pequeña actual cinco años antes en el punto más alto del mercado), y mudado a nuestra familia a la nueva casa. Sentimos que el Padre Celestial nos había bendecido por haber tenido la autodisciplina de alejarnos de lo que habría sido una carga financiera pesada y muy prolongada. Sin embargo, a través de la paciencia, la investigación, las discusiones en pareja, la reflexión y la oración, pudimos finalmente comprar la misma casa, ahorrando una cantidad significativa de dinero.

Esta es una de nuestras historias financieras personales más dramáticas; hemos tenido muchas experiencias más pequeñas en las que nos alejamos de algo que queríamos porque no era financieramente sabio y nunca miramos atrás. La mayoría de las veces, cuando ejercemos la negación propia, no obtendremos el artículo deseado, pero luego somos bendecidos con mayores bendiciones espirituales o temporales, bendiciones que son más deseables que el sacrificio original.

Debra: Otro ejemplo de ejercer la negación propia vino antes de conocer a Richard y poco después de convertirme en madre soltera. Necesitaba vender mi viejo coche de dos plazas para comprar un coche para mí y mis dos hijas. No se vendió por mucho. Los miembros de la familia ofrecieron prestarme dinero para que pudiera comprar un coche más nuevo y más caro. Estuve muy tentada a aceptar sus ofertas, pero al final sentí muy fuertemente que necesitaba seguir el consejo profético de evitar las deudas. Tomé la decisión de encontrar un coche por la misma cantidad que recibí de la venta de mi coche más antiguo. Lo hice. El coche que compré era fiable, requiriendo solo algunos ajustes menores a lo largo de los años que lo poseí. Satisfizo mis necesidades como madre soltera, y una vez que Richard y yo nos casamos, continuamos usando el coche durante algunos años hasta que se hizo necesario comprar nuestra minivan. La bendición que recibí al negarme el vehículo más nuevo fue que, en mis ya tensas circunstancias financieras como madre soltera, disfruté de la libertad de tener mi coche pagado por completo, sin pagos mensuales que crearan una carga adicional. Luego, cuando nos casamos, Richard y yo fuimos libres para comprar una casa sin deudas adicionales que nos pesaran.

Los profetas han advertido durante mucho tiempo sobre el cumplimiento de las mayordomías financieras. En el Libro de Mormón, hemos sido aconsejados por Jacob para “no gastar dinero en lo que no tiene valor, ni [nuestro] trabajo en lo que no puede satisfacer” (2 Nefi 9:51). El presidente Heber J. Grant declaró: “Si hay algo que traerá paz y contentamiento al corazón humano, y a la familia, es vivir dentro de nuestros medios, y si hay algo que es opresivo, desalentador y desmoralizante es tener deudas y obligaciones que uno no puede cumplir.” Más recientemente, el presidente Thomas S. Monson dijo esto sobre las deudas:

Mis hermanos y hermanas, eviten la filosofía de que los lujos de ayer se han convertido en las necesidades de hoy. No son necesidades a menos que las hagamos así. Muchos entran en deudas a largo plazo solo para descubrir que ocurren cambios: las personas se enferman o incapacitan, las empresas fallan o reducen su tamaño, se pierden empleos, ocurren desastres naturales. Por muchas razones, no se pueden seguir haciendo los pagos de grandes cantidades de deuda. Nuestra deuda se convierte en una espada de Damocles colgada sobre nuestras cabezas y amenazando con destruirnos.

Les insto a vivir dentro de sus medios. Uno no puede gastar más de lo que gana y permanecer solvente. Les prometo que serán más felices de lo que serían si constantemente se preocuparan por cómo hacer el próximo pago de una deuda no esencial.

Con este consejo conservador en mente, podríamos preguntarnos entonces “¿Las deudas están bien alguna vez?” Según la experta financiera Suze Orman, en realidad hay “buenas deudas.” Ella explica: “Las buenas deudas son el dinero que pides prestado para financiar un activo. Un activo es algo que tiene valor hoy y se espera que aumente su valor con el tiempo.” En el mundo de hoy, ejemplos de buenas deudas incluyen cosas como una hipoteca (ya que se espera que tu hogar aumente su valor) o un préstamo estudiantil (ya que se espera que tus ingresos aumenten con la educación adicional). Ella contrasta esto con las “malas deudas,” que son “cualquier dinero que pides prestado y que no se utiliza para financiar un activo.” Ejemplos de malas deudas incluyen deudas de tarjetas de crédito y préstamos de coches (recuerda que el valor de tu coche nunca aumenta sino que siempre disminuye). Orman nos aconseja “tener en cuenta la estrategia de buenas/malas deudas cuando estés considerando asumir una nueva deuda. Siempre pregúntate: ¿Es una buena deuda o es una mala deuda?”

Usa un presupuesto.

Hay muchos planes de presupuestos disponibles con una simple búsqueda de palabras clave en Internet. Todos hacen lo mismo: nos ayudan a organizar y disciplinar nuestras finanzas. Un presupuesto es un ejercicio valioso para todas las parejas, independientemente del nivel de ingresos. Es especialmente importante para las parejas con deudas, ya que desarrollar y mantener un presupuesto es una de las formas de salir de las deudas. Una herramienta financiera útil es lo que comúnmente se llama un calendario de eliminación de deudas. Aquí hay un ejemplo de un calendario básico de eliminación de deudas. Esto es, en efecto, un método de presupuestación. Establece una cantidad mensual de ingresos para cada deuda, comenzando con la deuda más pequeña y progresando a la más grande. Una vez que se paga la deuda más pequeña, esa cantidad se transfiere a la siguiente deuda más pequeña hasta que se paga. Cada vez que esto sucede, se asigna más dinero a la siguiente deuda más alta, lo que ayuda a pagarla más rápido, hasta que finalmente se eliminan todas las deudas. Para muchas parejas, este método literalmente ha salvado su matrimonio. Han podido liberarse de lo que era una pesada carga financiera, aprendiendo el principio de disciplina y planificación. Leemos en Doctrina y Convenios 19:35, “Paga la deuda. . . . Líbrate de la esclavitud.”

Debra: A principios de nuestro matrimonio, establecimos un presupuesto. Esto tomó tiempo y esfuerzo y serias negociaciones, ya que teníamos diferentes enfoques hacia la presupuestación y el uso del dinero. Habiendo estado soltero durante muchos años, Richard rara vez tenía un presupuesto formal. Sabía aproximadamente cuánto dinero tenía en el banco y sabía que era suficiente para tener lo que quería. Compraba fácilmente lo que quería o gastaba su dinero en actividades valoradas. Por otro lado, yo estaba acostumbrada a estar en un presupuesto muy ajustado. Sacrificaba crónicamente los deseos para cubrir las necesidades básicas; era un ejercicio de negación propia continua. Así que cuando nos sentamos a discutir las finanzas, tuvimos que negociar las creencias de cada uno sobre el dinero y dónde ese dinero debía o no debía ir. No había ninguna duda sobre las categorías básicas del presupuesto, como el diezmo, las ofrendas de ayuno, la hipoteca, la comida, la ropa, el combustible y los servicios públicos. Pero realmente luché por poner cosas opcionales en nuestro presupuesto, como dinero para golosinas, pasatiempos, citas, vacaciones familiares y similares, cuando sentía que no podíamos permitirnos esos gastos. Fue un esfuerzo paciente terminar el presupuesto; tuve que estar mucho más abierta a los pensamientos y deseos de Richard.

Richard: Una de las áreas específicas de presupuestación que luchamos por negociar cuando nos casamos fue permitir un presupuesto personal para cada uno de nosotros. Quería una asignación mensual que pudiera usar para lo que quisiera. No estaba pidiendo mucho, pero quería dinero personal para cosas como almuerzos de comida rápida o una dona cuando me apetecía. Esto fue difícil para Debra, ya que veía esas compras como un desperdicio y sentía que no estaba siendo respetuoso con sus esfuerzos para ser frugal para el bienestar de nuestra familia. Así que, inicialmente, Debra se resistió. Sin embargo, con el tiempo, llegó a ver que hacer una concesión de este tipo era importante para mí y mi satisfacción personal.

Con este acuerdo, Debra también recibió un presupuesto personal igual al que habíamos acordado para mí, aunque rara vez lo usaba durante los primeros años. Más recientemente, sin embargo, cuando Debra terminó de tener hijos y perdió peso, comenzó a usar su presupuesto personal para comprar un nuevo guardarropa; no me sentí en lo más mínimo preocupado por sus gastos cuando todas las nuevas prendas comenzaron a aparecer porque yo había estado usando el mío durante años.

Así que, a través de una negociación paciente y respetuosa, pudimos construir un presupuesto que incluía una pequeña asignación personal o presupuesto de “dinero divertido.” En esto pudimos no solo mantener el control financiero general de nuestros ingresos como pareja, sino también proporcionar dinero personal para gastar. Esto nos dio cierta autonomía y flexibilidad y nos liberó de sentir la necesidad de microgestionar las compras personales de cada uno. Esto nos ayudó a ambos a evitar conflictos innecesarios.

Nos gusta la idea de que las parejas deberían tener un presupuesto personal o asignación establecido para cada cónyuge. Ya sea que el presupuesto permita $10 por mes por persona, $100 por mes por persona, $1,000 por mes por persona o más, sentimos firmemente que este arreglo crea una sensación de independencia necesaria dentro de la interdependencia de las finanzas de la pareja. También ahorra muchas críticas o quejas por pequeñas compras personales. Algunas parejas dejan el dinero en su cuenta y solo llevan un registro de los gastos de la asignación personal, algunas parejas sacan el dinero en efectivo de la asignación personal para que cada persona tenga efectivo en mano, y otras transfieren dinero a una cuenta corriente personal. Creemos que el arreglo que elijas debería funcionar con tu estilo de vida y nivel de comodidad.

Sin embargo, al hablar de establecer una asignación personal, no queremos decir que los cónyuges deban establecer cuentas bancarias personales en las que depositen el dinero que ganan personalmente para su propio uso. Cuando las parejas hacen esto, generalmente los cónyuges reparten las facturas domésticas de las que serán responsables (por ejemplo, “yo pago la hipoteca/alquiler, mientras tú pagas los servicios públicos, los gastos médicos, la ropa y la comida”). Este enfoque tienta a los cónyuges a no revelar sus ganancias y, después de pagar las facturas asignadas, les da todo el dinero restante. No recomendamos hacer esto. Si el propósito del matrimonio es convertirse en una unidad, las cuentas bancarias separadas parecen ser contrarias a ese propósito. De hecho, en algunos casos, fomenta una actitud de estoes-mío-y-esto-es-tuyo hacia el gasto.

Hemos hablado con aquellos en este arreglo y hemos escuchado resentimientos. Algunos han sentido la responsabilidad de pagar más de su parte justa de las facturas, mientras que otros han tenido malos sentimientos hacia su cónyuge por retener dinero para gastos de lujo cuando ellos mismos están luchando para pagar las necesidades básicas simplemente porque hay una discrepancia en los ingresos. Creemos que es importante que ambos cónyuges tengan acceso y usen una cuenta bancaria central. Esto coloca a los cónyuges en una posición de asociación que construirá la unidad y hará que ambos sean responsables el uno al otro financieramente. En su programa de finanzas, el experto financiero Dave Ramsey una vez respondió a la pregunta de cuentas bancarias separadas para parejas casadas:

No creo en cuentas corrientes separadas en un matrimonio. No creo que necesites ser independiente cuando estás casado. Por eso lo llaman casado. Independiente se llama soltero. Si quieres estar casado, el predicador dice, “Y ahora son uno.” Tener una sola cuenta corriente te obliga a tomar decisiones financieras juntos y a estar en comunicación constante sobre todos los aspectos de tu vida. . . .

Cuando alguien quiere una cuenta corriente separada, eso es una señal de peligro no para tu dinero sino para tu relación. . . .

Una cuenta corriente en tu matrimonio te obliga a cooperar, te obliga a comunicarte, te obliga a tener una sola mente y crea un nivel de unidad que es simplemente extraño. Por cierto, dejarás de escribir tantos cheques cuando hagas esto.

Discutimos en el capítulo 6 cómo la relación sexual no solo es importante para la unidad matrimonial, sino que también es un tipo y sombra de nuestra relación con Cristo. Aquí también los mismos principios de unidad con Cristo son relevantes en la relación financiera que compartimos con nuestro cónyuge. Trabajar para establecer un presupuesto y luego honrar ese presupuesto creará una fuerza y una sensación de unidad que será un activo para nuestro matrimonio y nos ayudará a crear una calidad eterna en él. Este tipo de relación financiera eterna nos enseñará principios valiosos sobre la relación que compartimos con Cristo; al unirnos con Él, asumimos Sus grandes activos, Él absorbe nuestras grandes responsabilidades y nos perfeccionamos en Él.

Construir una reserva.

Construir una reserva, o ahorrar dinero, es otra práctica que bendecirá nuestro matrimonio. El élder Joseph B. Wirthlin aconsejó:

Recuerden la lección de José de Egipto. Durante tiempos de prosperidad, ahorren para un día de necesidad. . . .

Los sabios entienden la importancia de ahorrar hoy para un día lluvioso mañana. Tienen un seguro adecuado que les proporcionará en caso de enfermedad o muerte. Donde sea posible, almacenan un suministro de un año de alimentos, agua y otras necesidades básicas de la vida. Apartan dinero en cuentas de ahorro e inversión. Trabajan diligentemente para reducir la deuda que deben a otros y se esfuerzan por ser libres de deudas.

Hermanos y hermanas, las preparaciones que hagan hoy pueden ser para ustedes como el alimento almacenado fue para los egipcios y para la familia del padre de José.

Construir una reserva requerirá un esfuerzo en equipo de autodisciplina constante como pareja. Para prepararse para contratiempos importantes como el desempleo o las facturas médicas inesperadas, Orman recomienda una cuenta de ahorros que pueda servir como un fondo de emergencia en efectivo y sea lo suficientemente grande como para cubrir ocho meses de gastos de vida. Hemos escuchado a otros aconsejar una reserva de seis meses de gastos de vida. Si estas recomendaciones parecen desalentadoras, aplica el espíritu del consejo y haz un plan de ahorro más modesto que parezca práctico para ti. Incluso si solo estás ahorrando unos pocos dólares al mes, ese esfuerzo se sumará e incluso se multiplicará; el dinero ahorrado puede proporcionar una forma de pagar fácilmente un gasto o emergencia inesperada. Como leemos en Doctrina y Convenios 38:30, “Si estáis preparados, no temeréis.”

Hay varias formas de ahorrar dinero. Por supuesto, la más obvia es designar una cantidad de ahorros en tu presupuesto mensual. Apartar una cierta cantidad cada mes en una cuenta de ahorros o de jubilación es un comienzo importante. Las parejas que consistentemente agregan dinero a una o ambas cuentas realmente cosecharán más de lo que siembran y estarán felices cuando llegue ese día lluvioso.

Debra: Además de ahorrar dinero de los ingresos, hay otras prácticas menos obvias pero exitosas para construir una reserva. Una de estas es hacer proyectos de casa o reparaciones de coches uno mismo, en lugar de contratar mano de obra o servicios. El dinero ahorrado puede entonces ponerse en reserva. Richard fue criado en una granja y aprendió habilidades creativas de bricolaje. Ha estado dispuesto a utilizar esas habilidades para hacer trabajos alrededor de nuestro hogar con el fin de ahorrar dinero. Sin embargo, también ha estado dispuesto a ampliar su zona de confort para aprender a hacer cosas que no sabía hacer; pasa tiempo viendo videos instructivos en Internet, hablando con trabajadores en tiendas de mejoras para el hogar y consultando con otros que han hecho el tipo de trabajo antes. Esto ha sido un gran esfuerzo por parte de Richard porque a menudo trabaja en proyectos al final del día, después de un día completo de trabajo, o un sábado en lugar de recrearse. Sin embargo, ha ahorrado importantes tarifas de mano de obra. Como resultado, hemos podido hacer muchos proyectos de mejora del hogar o mantenimiento del coche que de otro modo no habríamos podido permitirnos. También puede disfrutar de la satisfacción de un trabajo bien hecho y el orgullo de saber que lo hizo él.

Otra forma de construir ahorros es gastar menos en los artículos que necesitas comprar. En la tienda de comestibles, hemos sido vigilantes en igualar precios, ahorrando cantidades significativas de dinero cada año, particularmente en productos frescos. Cuando tenemos necesidades de artículos no alimentarios, Debra primero intenta comprar el artículo en una tienda de segunda mano, comprarlo en una venta de garaje o comprarlo usado en línea a un precio reducido antes de comprarlo a precio completo en una tienda minorista. Cuando Debra necesitó un guardarropa completamente nuevo después de tener nuestros hijos, pudo comprar ropa de marca usada pero como nueva en línea por aproximadamente un tercio del precio de venta al público. Además, Richard comenzó a comprar sus gafas en una tienda en línea por una cuarta parte del precio que pagaría en la oficina del optometrista. También ha encontrado formas de ahorrar dinero en nuestras facturas mensuales, como refinanciar la hipoteca para obtener una mejor tasa de interés, ahorrar en contratos de telefonía celular y facturas de teléfono en casa utilizando servicios en línea y optando por no tener televisión por cable. Todas estas prácticas evitan que el dinero salga de nuestra cuenta bancaria y, por lo tanto, se convierte en dinero ahorrado.

Nos hemos sentido muy bendecidos por nuestro Padre Celestial en nuestros esfuerzos por ahorrar dinero al encontrar estas y otras oportunidades adicionales para hacerlo. También sentimos que estas prácticas financieras nos han acercado más en nuestro matrimonio. Ser socios comerciales en la gestión de nuestra familia trae una gran satisfacción que nos ha unido.

Enseñar a los miembros de la familia.

Seguir los principios financieros anteriores traerá una gran paz a nuestros matrimonios, pero todo no estará completo hasta que enseñemos a nuestros hijos su valor. Enseñar a nuestros hijos puede hacerse naturalmente a través de interacciones diarias y consejos familiares. Orman enseña que “la verdadera educación de tus hijos sobre el dinero tendrá lugar durante toda su infancia, en la forma en que hablas sobre el dinero, en la forma en que presentas lo que es trabajar, en la forma en que aprenden lo que tienen derecho a esperar en este mundo.” El élder Robert D. Hales explicó cómo él y su familia trabajaron juntos en las finanzas familiares:

Cuando nuestros hijos eran jóvenes, tuvimos un consejo familiar y establecimos una meta para tomar unas “vacaciones soñadas” por el río Colorado. Cuando cualquiera de nosotros quería comprar algo durante el próximo año, nos preguntábamos mutuamente, “¿Realmente queremos comprar eso ahora, o queremos tomar nuestro viaje soñado más tarde?” Esta fue una experiencia maravillosa para enseñar sobre la vida providente. Al no satisfacer cada uno de nuestros deseos inmediatos, obtuvimos la recompensa más deseable de la unión familiar y recuerdos gratos para los años venideros.

Reflexiones: Una vez, al final del año, nuestros diezmos no estaban al día, por lo que no íbamos a poder declararnos pagadores de diezmos completos. Pero teníamos un montón de regalos para nuestros hijos que había comprado para ellos para Navidad. Mi esposo dijo que necesitábamos pagar nuestros diezmos. Les dijimos a los niños en Nochebuena que queríamos que el Padre Celestial estuviera contento con nosotros, así que íbamos a devolver la mayoría de los regalos a la tienda para obtener el dinero que necesitábamos para pagar el diezmo. Los niños se despertaron con un regalo cada uno para Navidad en lugar de los cinco o seis que normalmente recibían. Mi hijo, que ahora está casado y tiene hijos propios, me dijo recientemente que siempre recordaba esa Navidad cuando devolvimos los regalos. Dijo que nos admiraba por ser honestos y querer ser pagadores de diezmos completos. Se dio cuenta de que era importante pagar el diezmo. No sabía que eso le afectó de esa manera, pero esta fue una forma en que enseñamos a nuestros hijos sin saberlo.

Una de las formas más efectivas de enseñar a nuestros hijos sobre las finanzas es practicar lo que predicamos. Orman aconseja a los padres incluir a los niños en el proceso financiero formal; esto asegurará que aprendan no solo a vivir los principios sino también a valorarlos. Ella recomienda involucrar a los niños en las finanzas familiares una vez que cumplen doce años aproximadamente: “Haz que se sienten contigo mientras pagas las cuentas, no para hacer que se sientan agradecidos por lo que les proporcionas, sino para que tengan una comprensión de lo que cuesta la vida.” Luego sugiere que, como parte de tener a tu hijo involucrado en el pago de las cuentas, les dejes adivinar la factura mensual de electricidad de la familia, y cuando vean cuál es en realidad, “puede que piensen dos veces antes de dejar las luces encendidas o el televisor encendido después de salir de la habitación.”

Aprendimos principios de responsabilidad financiera en nuestros años de adultos jóvenes. Nuestros padres nos ayudaron con el pago de nuestras misiones SUD, lo cual fue una gran bendición para cada uno de nosotros. Más allá de eso, fuimos responsables de encontrar nuestro propio camino financieramente como adultos jóvenes.

Richard: Después de mi misión, mi padre me regaló un viejo coche familiar que usé cuando me fui a asistir a la universidad en BYU. No recibí ninguna otra ayuda financiera de mis padres. De hecho, el viejo coche familiar solo duró un mes, y luego tuve que usar el dinero de mi trabajo de comida rápida para comprar otro coche viejo usado. Usé becas, préstamos estudiantiles y trabajos a tiempo parcial para mantenerme durante mis años universitarios. Aprendí a nunca gastar más dinero del que ganaba.

Debra: Yo también asistí a la escuela en BYU. Desde que me mudé a los dormitorios con cocina como estudiante de primer año, mis padres me llevaron al supermercado y ofrecieron los comestibles como un regalo cuando comencé mi nueva vida como estudiante universitaria. Pagué mi matrícula universitaria, libros, vivienda y comida tomando préstamos estudiantiles y trabajando a tiempo parcial (trabajos glamorosos de cocina y baño) en la universidad. Cuando mis amigos, que tenían su matrícula y vivienda pagadas por sus padres, salían los fines de semana, evaluaba el costo de la actividad y a menudo pensaba para mis adentros, “¿Sabes cuántos panes y leches podría comprar con ese dinero?” o “¿Sabes cuántas horas tuve que trabajar para ganar ese dinero?” Por lo general, no iba con ellos. Estos fueron tiempos difíciles aprendiendo a ser financieramente independiente, pero hasta el día de hoy atribuyo gran parte de mi conciencia financiera a este entrenamiento de golpes duros en la adultez temprana.

Transferir este tipo de enseñanza a nuestros hijos no solo los ayudará, sino que nos protegerá como pareja de las cargas financieras impuestas por nuestros propios hijos más tarde. Las prácticas financieras de nuestros hijos pueden volver para atormentarnos, creando una gran cantidad de tensión en nuestras finanzas y en nuestra relación matrimonial. Por ejemplo, algunos hijos adultos han aprendido que pueden vivir a costa de los padres sin aceptar su propia responsabilidad financiera. Por supuesto, hay momentos en los que es completamente apropiado ayudar a los hijos adultos con sus dificultades financieras. Sin embargo, en algunas familias esto se ha convertido en la regla en lugar de la excepción. En un devocional de BYU, el élder Neal A. Maxwell discutió: “Algunos de nuestros maravillosos jóvenes y adultos jóvenes en la Iglesia no están siendo estirados, tienen casi un pase libre. Se proporcionan beneficios, incluidos coches completos con combustible y seguro, todo pagado por padres que a veces escuchan en vano unas pocas palabras corteses y agradecidas. Lo que se da por sentado. . . tiende a subvencionar el egoísmo y un sentido de derecho.”

Debra: He trabajado con varios clientes en la situación descrita por el élder Maxwell y he visto cómo la liberalidad excesiva de los padres solo continúa alimentando la disfunción del hijo. A pesar de las redes de seguridad financiera ofrecidas por los padres, los hijos no saludables generalmente continúan hundiéndose cada vez más en la disfunción porque los padres han mantenido la responsabilidad financiera del hijo sin transferirle la responsabilidad en la adultez. He aconsejado sin vergüenza a los padres en esta situación: “Duchen a su hijo con amor y apoyo, pero cierren su cartera.” A través de este proceso, el hijo puede volverse responsable de hacer o romper su propia vida financiera. Este tipo de intervención también permite a los padres influir y enseñar incluso a los hijos adultos la importancia de la responsabilidad financiera.

¿Cómo podemos decidir cuándo puede ser apropiado ayudar financieramente a nuestros hijos adultos necesitados, sin que esto ponga una tensión en nuestro matrimonio? En el área de las finanzas de tus hijos adultos, esto se vuelve más complicado, lleno de poderosas emociones e instintos parentales. Por supuesto, buscamos ser generosos en nuestras ofrendas al Señor y a los demás, sin embargo, algunos consejos prácticos sobre la generosidad también pueden ser útiles al considerar intentar enseñar a nuestros familiares sobre la responsabilidad financiera. Orman aconseja: “Es muy importante que entiendas que la verdadera generosidad es tanto sobre el que da como sobre el que recibe. Si un acto de generosidad beneficia al receptor pero agota al donante, entonces no es verdadera generosidad en mi libro.” Luego, ella proporciona seis reglas a seguir en relación con la generosidad honesta:

1. Das para decir gracias y por amor puro. No para obtener algo a cambio.
2. Ya sea un regalo de tiempo, dinero o amor, debes sentir fuertemente que tu regalo es una ofrenda.
3. Un acto de generosidad nunca debe afectar negativamente al donante. [Y Debra añadiría aquí que tampoco debe afectar negativamente al receptor, como habilitar comportamientos irresponsables o inmaduros.]
4. Un acto de generosidad debe hacerse conscientemente.
5. Un acto de generosidad debe ocurrir en el momento adecuado.
6. Un acto de generosidad debe provenir de un corazón empático.

Por lo tanto, ayudar financieramente a nuestros hijos adultos debe ser una situación en la que ambos ganen, sin perjudicar a ninguna de las partes.

Entonces, se sigue que, al enseñar a nuestros hijos, a veces tendremos que decir: “No.” Esto puede ser difícil de hacer, pero cuando sentimos que es apropiado, puede hacerse de manera amorosa: “Te amo y te apoyo, pero si te ayudara financieramente en este momento, en realidad limitaría tu capacidad para volverte independiente. Necesito dejar que resuelvas esto por ti mismo.” Si has hecho un hábito de rescatar financieramente a tus hijos adultos, será difícil cambiar el rumbo, pero incluso un momento valiente en el que elijas hacer las cosas de manera diferente puede poner a tu hijo en un nuevo camino. Para no parecer punitivo al hacer el cambio inicial, puedes asumir el problema: “No puedo ayudarte financieramente esta vez. Sé que siempre he dicho ‘sí’ antes, pero siento que en realidad te he lastimado al hacerlo. Pido disculpas por limitar tu crecimiento y espero que me perdones. De ahora en adelante, necesito dejar que te vuelvas más responsable de estas cosas.” Este tipo de verdadera generosidad permitirá que el amor florezca, así como también enseñará a tus hijos adultos valores financieros.

Puede haber ocasiones en que un hijo adulto necesite regresar al hogar de los padres. Independientemente de la razón, esto no puede convertirse en una situación sin reglas. Los padres deben preguntar al hijo: “¿Cuál es tu plan? ¿Cuál es el cronograma?” Establecer expectativas es una parte muy importante de ayudar a nuestro hijo. Al hacer esto, eliminamos o reducimos los posibles factores de estrés que podrían surgir entre nosotros y nuestro hijo, así como entre nosotros y nuestro cónyuge.

Enseñar a los miembros de la familia hábitos financieros adecuados establecerá límites apropiados, fomentará la responsabilidad fiscal y proporcionará herramientas para la supervivencia financiera. Sin embargo, más importante para nuestros propósitos aquí, también bendecirá inmensurablemente nuestro matrimonio. Cuando los hijos vienen a nosotros con un sentido de derecho de que financiemos sus deseos personales o incluso resolvamos sus problemas financieros perpetuos, esas circunstancias pueden crear una gran cantidad de estrés e incluso tensión interpersonal en nuestro matrimonio. En esos momentos, el drama puede a menudo convertirse en todo consumidora mientras tratamos de negociar la mejor manera de manejar la situación. Esa tensión puede drenar significativamente la energía positiva que necesitamos para nuestra relación, desviando nuestras energías de nuestra relación para enfocarnos en los problemas del hijo.

Reflexiones: Cuando mi hijo adulto tuvo problemas financieros, le ofrecí ayuda financiera. Aceptó mi ayuda y le di acceso a mi tarjeta de crédito para comprar las cosas que habíamos discutido. No le había dicho a mi esposo, estaba guardando un secreto de él porque en mi corazón sabía desde el principio que él no habría permitido que lo hiciera. Luego se salió de control. Mi hijo comenzó a comprar cosas que no había dicho que pagaría. Le dije que tendría que devolverme el dinero, y confié en que lo haría, pero luego nunca sucedió. Me molestaba cada mes cuando no recibía ningún pago de mi hijo. Finalmente, cuando se lo dije a mi esposo, él estaba decepcionado conmigo y no me gustó eso. Mi esposo comenzó a acusarme, preguntándome, “¿Por qué lo dejaste hacer?” Causó conflicto entre nosotros porque las cosas que mi esposo decía me hacían sentir culpable. Me di cuenta de que había estado equivocada. No me gustaba que él me lo recordara. Todo este estrés jugó en todo lo demás que tenía en mi vida, y comencé a sentirme deprimida y suicida. Decidí que no podía hacerlo más, asusté a mi esposo. Al hablar con un terapeuta me di cuenta de que mi suicidio no se trataba de mi vida en su totalidad, sino que mi situación con mi hijo me estaba llevando al límite. Llamé a mi hijo para hablar, y establecimos algunos límites y expectativas muy claros. Me siento mucho mejor, y ha aliviado la presión con mi esposo.

Y en algunos casos, la dependencia financiera de nuestros hijos adultos se convierte en un esfuerzo repetido frecuentemente que con los años se vuelve disfuncional y gravoso a niveles cada vez mayores. Cuando enseñamos a nuestros familiares principios de responsabilidad financiera, preservamos tiempo precioso y energía positiva para nosotros como pareja.

Conclusión.

Deuteronomio 2:6 dice: “Comprarás de ellos por dinero los alimentos, y comerás; y también comprarás de ellos por dinero el agua, y beberás.” Por lo tanto, la gestión de las finanzas es imperativa para atender nuestras necesidades de vida. En el matrimonio, la tarea de gestionar nuestras finanzas recae en ambos como pareja. Al hacerlo, debemos aprender a trabajar pacíficamente juntos mientras nos honramos mutuamente como socios iguales. Si no lo hacemos, nuestro matrimonio estará en grave peligro, ya que las discusiones financieras son uno de los predictores más fuertes de divorcio. Sin embargo, las parejas que se comunican a menudo sobre sus finanzas, trabajan juntas, se respetan mutuamente por sus contribuciones únicas al matrimonio (independientemente de la compensación financiera) y muestran flexibilidad tendrán más probabilidades de tener éxito en el matrimonio no solo interpersonalmente, sino también financieramente.

Aplicar los cinco principios delineados en este capítulo proporcionará una buena base para la solvencia financiera. Mantener un esfuerzo disciplinado para pagar diezmos y ofrendas traerá la aceptación y las bendiciones del cielo. Evitar las deudas protege un matrimonio de las pesadas cargas de los intereses y la bancarrota. Presupuestar proporciona a la pareja una hoja de ruta financiera, ahorrar dinero hace posible una reserva para cuando llegue ese día lluvioso, y enseñar a los hijos prácticas monetarias apropiadas protege a las parejas de futuras cargas financieras.

Las parejas tendrán que trabajar duro, disciplinarse y ser pacientes entre sí sobre las decisiones y prácticas financieras. Al final, las bendiciones temporales llegarán al navegar juntos por las finanzas. También recibiremos bendiciones espirituales y fortaleza en nuestra relación matrimonial al mejorar la unidad, el respeto y la confianza entre los cónyuges.